Principiile contractului de reasigurare

- la incheierea contractului de reasigurare este necesar ca partile acordului sa le cunoasca si sa le respecte, desi de cele mai multe ori ele nu sunt mentionate in contract, dar in caz de litigiu intre parteneri ele pot fi invocate:

a) obligativitatea existentei unui interes asigurabil,

b) relatia dintre parti se bazeaza pe 'buna credinta',

c) contractul de reasigurare este un ,contract de despagubire',

d) obligativitatea existentei la data incheierii contractului de reasigurare a unui obiect al reasigurarii.

a) principiul interesului asigurabil

Deoarece asigurarea directa nu se poate incheia fara existenta unui interes asigurabil si validitatea contractului de reasigurare este conditionata de existenta interesului,

Interesul asigurabil a unui asigurator direct (sau a unui retrocesionar) este limitat la dimensiunea pierderilor pe care el le poate suporta conform contractului de asigurare subscris. Raspunderea depinde de urmatorii factori:

- suma asigurata respectiv limita despagubirii,

- obiectivele asigurate,

- riscurile acoperite.

Interesul asigurabil este un drept patrimonial pe care asiguratul (respectiv compania cedenta) doresc sa il pastreze sau sa il obtina sau obligatia patrimoniala pe care acestia ar dori sa o evite,

In contractul de reasigurare, reasigurarea unui risc sau a unor clase de riscuri are efect numai dupa ce compania cedenta accepta preluarea acestora de la asigurat, adica atunci cand interesul asigurabil exista in momentul incheierii reasigurarii.

b) principiul maximei "bunei credinte"

Principiu universal aplicat cu strictete atat in asigurari cat si in reasigurari, aplicarea lui rezida din natura internationala a reasigurarilor, riscurile produse de multe ori sunt la mari distante de locul in care se gaseste reasiguratorul nu cunoaste asiguratii,

Un alt motiv este faptul ca asiguratii si riscurile sunt grupate de asiguratorul direct, practic reasiguratorul nu stie ce asigurati sau ce riscuri preia in reasigurare, mai ales in reasigurarea neproportionala, el se bazeaza pe buna credinta a cedentului,

Conform acestui principiu asiguratorul direct este obligat sa dezvaluie in intregime orice fapt material referitor la riscul ce va fi reasigurat intr-o tranzactie de reasigurare. Compania cedenta are aceeasi pozitie fata de reasigurator pe care o are si asiguratul fata de companie si de asigurare.

Exceptii de la acest principiu sunt urmatoarele situatii:

- faptele pe care nu le cunoaste si in mod normal nu se asteapta sa le afle,

- faptele care diminueaza riscul,

- faptele care sunt cunoscute sau prezumate a fi cunoscute de catre asigurator, faptele de notorietate comuna sau cele pe care un asigurat, pentru o anumita clasa de asigurari le poate afla usor.

Atunci cand contractele de asigurarea sau de reasigurare se incheie prin brokeri, obligatia privind notificarea se extinde si asupra lor, ei trebuind sa aduca la cunostinta asiguratorului sau reasiguratorului toate datele si faptele mentionate precum si cele pe care le-au descoperit in cursul activitatii lor,

In asigurarea directa rolul de a informa asiguratorul il are asiguratul direct care este un necunoscator al principiilor si cutumelor din asigurari, in reasigurari aceasta datorie ii revine asiguratorului direct (companiile cedente) unde partile contractante sunt experte, cunoscatoare a tranzactiilor care se incheie, a normelor si legilor care le guverneaza,

Pentru ca acordul de reasigurare sa decurga normal, compania cedenta trebuie sa furnizeze informatii complete reasiguratorului privind riscul, suma retinuta de compania cedenta pentru bunul care se cedeaza in reasigurare,

Pe parcursul valabilitatii contractului de reasigurare, compania cedenta are obligatia de a informa reasiguratorul asupra tuturor faptelor materiale si a evenimentelor care apar, de a completa datele cunoscute deja si chiar unele omisiuni,

Principiul se aplica diferit in cele doua forme de reasigurare facultativa si contractuale:

a) in cazul reasigurarii facultative compania cedenta trebuie sa ofere informatii complete privind riscul pe care doreste sa il reasigure, aceasta se perfecteaza printr-o declaratie de reasigurare emisa de reasigurator si completata de reasigurat (compania cedenta) sau printr-o forma prescurtata a contractului de asigurare numita "slip" care cuprinde toate particularitatile materiale ale riscului, retinerea cedentei, suma asigurata, etc.,

b) in cazul reasigurarii contractuale, aplicarea principiului este diferita deoarece compania cedenta grupeaza riscurile pentru care doreste sa obtina un contract de reasigurare dupa mai multe criterii, iar reasiguratorul, prin natura contractului, nu cunoaste multe detalii despre riscurile individuale cedate, sumele asigurate, etc.. El accepta tranzactia bazandu-se pe experienta si priceperea cedentei, nu in ultimul rand pe incredere.

Informarea reciproca este un principiu care se face atat in faza de dinaintea incheierii contractului cat si in faza de derulare a acestuia.

c) principiul despagubirii

Despagubirea este suma de bani platita de reasigurator reasiguratului sau, corespunzator cu pierderea suferita de acesta si in conformitate cu conditiile contractului sau de reasigurare,

Acest principiu este parte a oricarui contract de reasigurare, chiar daca asigurarea originala nu este intotdeauna un contract de despagubire (asigurarile de viata). Compania cedenta este necesar sa dovedeasca ca daunele pentru care cere despagubiri de la reasigurator se incadreaza in termenii contractelor de asigurare si reasigurare,

Reasiguratorul este raspunzator fata de compania cedenta numai pentru partea de dauna pentru care aceasta din urma este raspunzatoare fata de asiguratul sau, in timp ce pentru platile "ex gratia" facute de compania cedenta catre asiguratul sau, compania cedenta nu va primi nici o despagubire,

In practica se obisnuieste ca reasiguratorul sa despagubeasca compania cedenta cat mai repede, dar numai dupa ce aceasta l-a despagubit pe asiguratul sau.

d) principiul privind obiectul contractului de reasigurare

Daca in cazul asigurarii directe obiectul contractului il constituie interesul financiar al detinatorului politei privind proprietatea asigurata, in reasigurare subiectul este raspunderea pe care asiguratorul a acceptat-o prin contractul de asigurare. Prin urmare toate contractele de reasigurare sunt contracte de asigurare a raspunderii. Deoarece raspunderea depinde de existenta obiectului asigurarii, valabilitatea asigurarii depinde la randul ei de aceeasi conditie.